目前在中國(guó)買房，大部分人還沒有能力全款付，大部分都需要貸款，包括公積金貸款和商業(yè)貸款。商業(yè)貸款可以用來買住宅、商住；公積金貸款則不能用于購(gòu)買商住，只能用于買住宅、裝修、租房等。除此之外，公積金貸款和商業(yè)貸款還有很多不同，你了解嗎？

一、貸款對(duì)象不同

商業(yè)性住房貸款的對(duì)象是經(jīng)資信考察合格，具有還款能力的自然人。一般來說，信用良好，有還款能力的人都可以辦理商業(yè)貸款。而公積金貸款對(duì)象除具備商業(yè)貸款所要求的條件之外，還必須是繳存公積金的在職職工。不同城市對(duì)于公積金貸款申請(qǐng)者資格的要求不同，如廣州公積金貸款新政規(guī)定：本市戶籍的，申請(qǐng)貸款時(shí)已連續(xù)正常繳存住房公積金滿6個(gè)月，且累計(jì)繳存住房公積金24個(gè)月以上（含24個(gè)月）；非本市戶籍的，申請(qǐng)時(shí)已連續(xù)正常繳存住房公積金滿12個(gè)月，且累計(jì)繳存住房公積金36個(gè)月以上（含36個(gè)月）。

這么看來，無論商業(yè)貸款還是公積金貸款都不是那么容易，前者對(duì)信譽(yù)及還款能力要求較高，后者累計(jì)繳交的方式同樣嚴(yán)苛。

二、貸款額度不同

商業(yè)貸款：第一套房首付需要至少3成，第二套房需要首付至少6成，第三套房停貸。要求收入證明開到每月還款額的兩倍。

公積金貸款：第一套房首付需要3成（北京的情況是90平米以下的普通住宅可以2成），第二套房需要首付至少6成（每個(gè)省份都有公積金貸款額度的限制，北京根據(jù)信用評(píng)級(jí)略有差別，80-104萬不等），第三套房停貸。

這里主要指的是住宅，商住不分一套二套，首付一律至少五成。

三、貸款利率

目前商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率是6.55，商業(yè)貸款分為等額本金和等額本息兩種還款方式，簡(jiǎn)單來說，等額本息就是每月還款數(shù)額是一樣的，等額本金就是每個(gè)月約還越少，但最開始?jí)毫艽?；公積金貸款的基準(zhǔn)利率是4.5。

以北京為例：

首套房基本上是基準(zhǔn)利率，但也有部分樓盤因?yàn)楹献縻y行不同，能給出9-9.5折的折扣。二套房基本上是1.1倍利率。舉個(gè)例子：首套房貸款80萬，30年，按照基準(zhǔn)利率計(jì)算。那么商業(yè)等額本息需要還102.98萬利息，公積金貸款需要還65.93萬利息，差別還是很大的。

四、貸款流程

商業(yè)貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同、評(píng)估、銀行面簽、批貸、過戶、抵押登記、放款。

公積金貸款的流程是：雙方簽訂買賣合同、評(píng)估、公積金管理中心初審、面簽、過戶、放款、抵押登記辦理。

五、還款方式不同

商業(yè)貸款可以選擇的還款方式非常多，在提前還款的問題上也更為自由、靈活。一般商業(yè)貸款在滿一年后，每年都可以提前還款。相比之下，公積金貸款的還款方式較為單一，以等額本息和等額本金兩種方式為主。此外，公積金貸款只有一次提前還款的機(jī)會(huì)。

看完了兩者的諸多不同，相信大家也能看出公積金貸款對(duì)于購(gòu)房者的福利。對(duì)于想用公積金貸款的購(gòu)房者，可以選擇螞蟻HR咨詢辦理。畢竟公積金利率比商貸低兩個(gè)點(diǎn)，省下來的錢都能買輛車了，該選哪個(gè)不用說你也知道了。