文件名稱： 衢州市住房公積金個人住房貸款管理實施細則

發(fā)布日期： 2018-07-20

發(fā)文單位： 衢州市住房公積金管理中心

生效日期： 2018-08-09

發(fā)文字號： 衢公積金〔2018〕38 號

失效日期： 暫無

摘要: 為進一步規(guī)范住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）業(yè)務(wù)管理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、《浙江省住房公積金條例》和《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實際，制定本實施細則。

各縣（市、區(qū)）人民政府，市直各單位，省、部屬駐衢各單位：

修訂后的《衢州市住房公積金繳存管理實施細則》、《衢州市住房公積金提取管理實施細則》、《衢州市住房公積金個人住房貸款管理實施細則》已經(jīng)衢州市住房公積金管理委員會三屆五次會議審核通過，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。

衢州市住房公積金管理中心

2018年7月20日

衢州市住房公積金個人住房貸款管理實施細則

第一章總則

第一條為進一步規(guī)范住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）業(yè)務(wù)管理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、《浙江省住房公積金條例》和《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實際，制定本實施細則。

第二條公積金貸款管理是指住房公積金管理中心、分中心、管理部（以下簡稱公積金中心），委托由市住房公積金管理委員會（以下簡稱市公積金管委會）確定的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行），以歸集的住房公積金，向公積金繳存職工發(fā)放用于購買、建造自住住房的專項住房消費貸款管理。

上述所指的自住住房，是指借款人及其配偶用于自住的且對該房屋擁有所有權(quán)的住房。

第三條本實施細則適用于衢州市行政區(qū)域內(nèi)的公積金貸款管理。

第四條公積金中心與受托銀行應(yīng)簽訂承辦公積金貸款業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方職責(zé)。

第二章公積金貸款樓盤管理

第五條樓盤管理審批機構(gòu)為衢州市公積金中心貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）。貸審會由中心主任和中心分管副主任、結(jié)算運行、審批等部門人員組成，一般為5至7人。各縣（市）的樓盤向所在地公積金管理機構(gòu)申請受理，市區(qū)（含柯城區(qū)、衢江區(qū)）統(tǒng)一向市公積金中心直接申請受理。

第六條樓盤準(zhǔn)入條件及所需資料

樓盤準(zhǔn)入按房屋屬性和準(zhǔn)入次數(shù)將申報樓盤劃分為期房、現(xiàn)房、新增樓棟三類樓盤準(zhǔn)入項目。期房指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)（以下簡稱“房開企業(yè)”）在建的、暫不能交付使用的，從取得商品房預(yù)售證開始至取得房地產(chǎn)權(quán)證（大產(chǎn)證）的商品房；現(xiàn)房指房開企業(yè)已取得房地產(chǎn)權(quán)證，消費者在購買時即買即可入住的商品房；新增樓棟指該樓盤已與公積金中心簽訂《衢州市住房公積金管理中心貸款項目（樓盤）合作協(xié)議》后新增的樓棟。

房開企業(yè)申報樓盤項目公積金合作貸款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)樓盤不同情況向樓盤所在地公積金管理機構(gòu)提供申報資料：《衢州市住房公積金管理中心貸款項目（樓盤）申報表》、《衢州市住房公積金管理中心個人公積金貸款項目（樓盤）申報表》或《衢州市住房公積金管理中心貸款項目（樓盤）新增樓棟申報表》（以下簡稱申報表）。必要時，除申報表所指項目外，按中心要求提供其他資料。房開企業(yè)應(yīng)滿足以下要求：證照齊全、主要財務(wù)指標(biāo)正常、無重要負面信息、企業(yè)信用良好、按照繳納社保清單依據(jù)建立全員繳存住房公積金制度、房開企業(yè)支持購房人使用公積金貸款。

申報樓盤項目須根據(jù)中心要求滿足樓盤項目準(zhǔn)入條件并提供準(zhǔn)入資料：

1、期房樓盤

貸款樓盤項目準(zhǔn)入條件：項目手續(xù)齊全、建設(shè)資金落實，已取得商品房預(yù)售許可證，并已達到工程進度規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。

準(zhǔn)入所需資料：

（1）房開企業(yè)應(yīng)提供以下項目資質(zhì)資料的原件和復(fù)印件：樓盤立項批文；國有土地使用證；建設(shè)用地規(guī)劃許可證；建設(shè)工程規(guī)劃許可證；建筑工程施工許可證；商品房預(yù)售證；地名命名及門牌編號證明。

（2）房開企業(yè)應(yīng)提供以下開發(fā)資質(zhì)資料的原件和復(fù)印件：新版企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、機構(gòu)信用代碼證或證明回執(zhí)；法定代表人及經(jīng)辦人身份證；房開企業(yè)資質(zhì)證書（需符合以下兩種情形之一：資質(zhì)達三級（含）以上且注冊資本到位800萬元（含）以上；資質(zhì)未達三級的，則注冊資本到位1000萬元（含）以上或樓盤已全部結(jié)頂）；公司章程；驗資報告；上一年度會計年報及上個月會計報表（資產(chǎn)負債表、利潤表）。

2、現(xiàn)房樓盤

貸款樓盤項目準(zhǔn)入條件：項目手續(xù)齊全、樓盤竣工驗收合格，已取得商品房現(xiàn)售備案證明。準(zhǔn)入所需資料：

（1）房開企業(yè)應(yīng)提供以下項目資質(zhì)資料的原件和復(fù)印件：樓盤立項批文；國有土地使用證；建設(shè)用地規(guī)劃許可證；建設(shè)工程規(guī)劃許可證；建筑工程施工許可證；商品房現(xiàn)售備案證明；地名命名及門牌編號證明。

（2）房開企業(yè)應(yīng)提供以下開發(fā)資質(zhì)資料的原件和復(fù)印件：新版企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、機構(gòu)信用代碼證或證明回執(zhí)；法定代表人及經(jīng)辦人身份證；房開企業(yè)資質(zhì)證書（需符合以下兩種情形之一：資質(zhì)達三級（含）以上且注冊資本到位800萬元（含）以上；資質(zhì)未達三級的，則注冊資本到位1000萬元（含）以上或樓盤已全部結(jié)頂）；公司章程；驗資報告；上一年度會計年報及上個月會計報表（資產(chǎn)負債表、利潤表）。

3、貸款樓盤新增樓棟

貸款樓盤項目準(zhǔn)入條件：項目手續(xù)齊全、建設(shè)資金落實、已達到工程進度規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，已取得《商品房預(yù)售證》，并在前期已與公積金中心簽訂《衢州市住房公積金管理中心貸款項目（樓盤）合作協(xié)議》（以下簡稱《合作協(xié)議》）。

準(zhǔn)入所需資料：

房開企業(yè)應(yīng)提供以下資料的原件和復(fù)印件：建設(shè)工程規(guī)劃許可證；商品房預(yù)售證；上個月會計報表（資產(chǎn)負債表、利潤表)；企業(yè)繳納社保清單；支持購房人使用公積金貸款的承諾書及承諾公示證明；樓棟及門牌信息清單。

第七條樓盤準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)

樓盤項目多層主體結(jié)頂或高層主體結(jié)構(gòu)達到2/3，房開企業(yè)可向樓盤所在地公積金管理機構(gòu)申請準(zhǔn)入。準(zhǔn)入后，所開發(fā)的樓盤項目采取辦妥抵押物抵押預(yù)告登記后再放款的住房公積金貸款發(fā)放方式。房開企業(yè)自與公積金中心簽訂《衢州市住房公積金管理中心貸款項目（樓盤）合作協(xié)議》生效，至為購買其商品房的借款人完全辦妥抵押期間應(yīng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

第八條樓盤準(zhǔn)入審批

1、樓盤調(diào)查

房開企業(yè)按規(guī)定準(zhǔn)備齊全準(zhǔn)入資料后，向樓盤所在地公積金管理機構(gòu)提出申請。樓盤所在地公積金管理機構(gòu)一次性受理后，通過材料審查、原件和復(fù)印件核對等手段對樓盤相關(guān)情況進行調(diào)查核實。3日內(nèi)對樓盤項目進行調(diào)查，現(xiàn)場踏看樓棟實施進度，現(xiàn)場踏看一般由3名以上相關(guān)科室人員參與。結(jié)算運行科進行風(fēng)險評估并提出調(diào)查意見，同時在《衢州市住房公積金管理中心貸款項目（樓盤）審批表》上簽署審查意見。符合準(zhǔn)入條件的，將樓盤資料提交；不符合準(zhǔn)入條件的，向房開企業(yè)說明理由并退回申請資料。對存在下列情形的樓盤項目，應(yīng)提出不予貸款意見。

（1）公司及其開發(fā)、銷售情況存在不合法行為的；

（2）公司財務(wù)狀況不良，抽逃資本、資不抵債或其它規(guī)定比例以上，且無合理籌資方案的；

（3）公司偽造財務(wù)會計數(shù)據(jù)，或者其他原因?qū)е滦庞脿顩r惡化的；

（4）調(diào)查人員預(yù)測公司財務(wù)能力或銷售能力同時存在風(fēng)險的。

2、樓盤審核

樓盤審核由結(jié)算運行科統(tǒng)一負責(zé)，應(yīng)在樓盤調(diào)查提交后2個工作日內(nèi)完成；審核人員審核申報樓盤項目資料及調(diào)查報告，并進行綜合風(fēng)險評估，對該項目做出同意審查意見、不同意審查意見或退回重新調(diào)查的審核意見。

3、樓盤審批

樓盤準(zhǔn)入調(diào)查和審核通過后，提交貸審會審批。貸審會原則上每月上旬召開一次，審議相關(guān)樓盤準(zhǔn)入資格。經(jīng)貸審會審議通過后，由市中心法定代表人在《衢州市住房公積金管理中心貸款項目（樓盤）審批表》上簽署審批意見，并最終完成《衢州市住房公積金管理中心貸款項目（樓盤）合作協(xié)議》和《衢州市住房公積金提取管理合作協(xié)議》的簽訂。

第九條樓盤后續(xù)管理

樓盤管理期限自《衢州市住房公積金管理中心貸款項目（樓盤）合作協(xié)議》簽訂之日起至該樓盤項下所有抵押權(quán)證收妥之日止。樓盤管理部門在此期間內(nèi)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)：

1、管理部門負責(zé)公積金系統(tǒng)中樓盤信息的維護管理工作。應(yīng)定期或不定期地對本部門所轄樓盤項目進行摸底調(diào)查，關(guān)注所轄樓盤項目的工作進度，了解其公司經(jīng)營是否出現(xiàn)異常（如集中退房、假首付、低首付或墊首付銷售、提供虛假證明、媒體負面報道、業(yè)主維權(quán)、與施工方發(fā)生糾紛等現(xiàn)象）、財務(wù)狀況是否出現(xiàn)異常（如借高利貸、參與民間融資、拖欠已到期貸款、被追討債務(wù)等現(xiàn)象）、施工進度是否正常、施工質(zhì)量有無異常等。發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險苗頭的，應(yīng)及時上報貸審會，防止批量違約風(fēng)險的產(chǎn)生，預(yù)防樓盤集中性風(fēng)險。情況嚴(yán)重的，可暫緩受理和發(fā)放所屬樓盤的住房公積金貸款業(yè)務(wù)。

2、對檢查發(fā)現(xiàn)在《住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財政部、中國人民銀行、國土資源部關(guān)于維護住房公積金繳存職工購房貸款權(quán)益的通知》（建金〔2017〕246號）文件下發(fā)后仍存在限制、阻擾、拒絕職工使用住房公積金貸款購房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房屋銷售中介機構(gòu)，責(zé)令整改；對違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重、拒不整改的房開企業(yè)和房屋銷售中介機構(gòu)，采取公開曝光，并納入衢州信用體系失信名單。

3、以預(yù)售商品房抵押的公積金貸款，抵押的房產(chǎn)在抵押期間內(nèi)竣工，房開企業(yè)應(yīng)當(dāng)在抵押人領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書后的三個月內(nèi)，辦妥房產(chǎn)正式抵押手續(xù)。

4、樓盤檔案管理應(yīng)按照省建設(shè)廳住房公積金監(jiān)管處、浙江省檔案局《浙江省住房公積金檔案管理辦法》和《浙江省住房公積金檔案管理目標(biāo)考核認定辦法》文件精神，做好資料收集、整理、歸檔、保管、借閱、管理、銷毀等工作，保證貸款檔案的安全、完整和有效使用。樓盤準(zhǔn)入資料與檔案室進行移交前，需將樓棟的主體結(jié)構(gòu)分部工程質(zhì)量驗收記錄收齊歸入檔案。

第十條貸款樓盤合作中止的情形

有下列情形之一的應(yīng)中（終）止合作關(guān)系，并暫停或停止其住房公積金貸款受理及發(fā)放：

1、房開企業(yè)存在媒體負面報道、業(yè)主維權(quán)等情況或涉及重大民事、經(jīng)濟糾紛，經(jīng)核查屬實的；

2、房開企業(yè)為貸款客戶提供虛假證明、自行或協(xié)助他人偽造按揭貸款；

3、變相少收購房首付款或變相緩收購房首付款；

4、出現(xiàn)“假個貸”或“問題個貸”苗頭；

5、樓盤出現(xiàn)停、緩建等“爛尾”跡象；

6、存在限制、阻撓、拒絕職工使用住房公積金貸款購房的情況，且拒不整改的；

7、存在其他重大風(fēng)險、法律瑕疵以及中心認為應(yīng)當(dāng)中止的情況；

8、其他可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險的情形。

第十一條貸款樓盤中止及重新準(zhǔn)入條件

1、貸款樓盤中止

樓盤所在地中心發(fā)現(xiàn)有屬于貸款樓盤合作中止所列情形的，應(yīng)及時將調(diào)查報告上報貸審會審議，暫停或中止合作關(guān)系。

2、貸款樓盤重新準(zhǔn)入條件

對于整改到位的貸款樓盤項目，房開企業(yè)應(yīng)按本管理辦法向所屬地公積金管理機構(gòu)提交重新準(zhǔn)入申請。

第三章貸款條件

第十二條借款人在申請公積金貸款時應(yīng)具備以下條件：

1、連續(xù)足額繳存12個月住房公積金，且申請時賬戶屬于正常狀態(tài)。

2、借款申請人及共同申請人還清公積金貸款后，再次申請公積金貸款距上次還清貸款時間間隔不少于12個月，且10年內(nèi)不得有3條及以上的公積金貸款記錄。

3、借款申請人及房屋共有權(quán)人家庭在購房所在城區(qū)范圍內(nèi)房產(chǎn)數(shù)量不超過2套。

4、借款申請人或共同申請人有穩(wěn)定經(jīng)濟收入，具備償還貸款本息的能力。

5、借款申請人及共同申請人個人信用狀況良好。征信報告中出現(xiàn)下列情形之一的，公積金貸款不予受理：

（1）借款申請人或配偶信用卡和貸款有逾期尚未償還的本金或利息的，賬戶狀態(tài)出現(xiàn)凍結(jié)、呆賬的；

（2）最近24個月內(nèi)，借款申請人或配偶信用卡業(yè)務(wù)逾期含貸款還款逾期合計10次及以上的；

（3）最近24個月內(nèi)，借款申請人或配偶拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期或累計6期及以上的（信用卡單筆逾期金額在1000元以上的，次數(shù)計入貸款逾期次數(shù)）；

（4）最近24個月內(nèi)，借款申請人或配偶采用到期一次性還款方式，貸款本金或利息逾期90天以上的；

（5）五年內(nèi)有違規(guī)使用住房公積金行為的或公積金貸款出現(xiàn)過涉案訴訟情況的。

6、借款申請人距離退休年限在1年以上。

7、借款申請人須以購買自住住房的總價值設(shè)定全額抵押。

8、借款申請人具有完全民事行為能力。

9、部隊轉(zhuǎn)業(yè)干部，繳存次月即可申請貸款（須提供干部轉(zhuǎn)業(yè)證)。

10、在全國范圍內(nèi)其他城市繳存住房公積金的職工，在衢州購買自住住房的，可憑繳存城市住房公積金管理中心開具的住房公積金繳存證明申請住房公積金貸款。對已經(jīng)使用過2次及以上住房公積金個人住房貸款（含異地貸款）的職工，無論貸款是否結(jié)清，不得受理其異地貸款申請，也不得出具《異地貸款繳存證明》。

11、房屋共有人中有未成年人的住房，公積金貸款不予受理。

12、非住宅類房產(chǎn)，公積金貸款不予受理。

13、公積金貸款設(shè)定的房產(chǎn)抵押土地性質(zhì)應(yīng)為國有土地使用性質(zhì)。

14、法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第十三條申請貸款的時限：

1、購買商品房的，借款申請人應(yīng)在所購商品房網(wǎng)簽買賣合同簽訂時間的12個月內(nèi)，提出貸款申請；

2、購買二手房的，借款申請人應(yīng)辦妥房屋交易過戶手續(xù)，交納房屋契稅，在二手房辦理房屋交易的30天（即房屋交易受理時間）內(nèi)，提出貸款申請；

3、建造住房的，借款申請人應(yīng)在規(guī)劃部門批準(zhǔn)文件所載明時間的12個月內(nèi)（房屋竣工并取得《不動產(chǎn)權(quán)證書》）提出貸款申請。

第四章貸款額度和期限

第十四條每筆公積金貸款的額度應(yīng)同時符合以下限額標(biāo)準(zhǔn)：

1、房屋共有人有借款申請人及其配偶以外共有人（包含已成年的子女、父母或其他關(guān)系人），有經(jīng)公證過的產(chǎn)權(quán)份額約定公證書的，借款申請人及其配偶按公證書約定份額房產(chǎn)價值辦理貸款；無份額約定公證書的，按產(chǎn)權(quán)共有人數(shù)平均分配產(chǎn)權(quán)份額，借款申請人及其配偶按其擁有份額房產(chǎn)價值辦理貸款。

2、不高于購建房款總額的相應(yīng)比例。其中:（1）對于購買首套住房，申請住房公積金貸款的居民家庭，首付款比例不低于30%（其中首套房為二手房的，公積金貸款金額不得超過房產(chǎn)交易契稅計稅金額的50%，不夠部分可按銀行規(guī)定申請商業(yè)組合貸款）；（2）對于購買第二套房，申請住房公積金貸款的居民家庭，首付款比例不低于50%（其中第二套房為二手房的，公積金與商業(yè)組合貸款總額度不得超過房產(chǎn)交易契稅計稅金額的50%）；（3）建造自住住房的，公積金貸款額度不超過造價總額的60%，造價總額按住房土地使用權(quán)面積×3000元/㎡計算。

3、可貸款額度按以下公式計算：可貸款額度=借款申請人（配偶）貸款時月繳存公積金金額×12（個月）×剩余工齡（最長不超過25年）。

4、夫妻雙方分別按個人的繳存額和距離退休的剩余工齡計算公積金貸款額度，同時不超過申請時住房公積金管理委員會確定的最高貸款限額。

5、在衢州市范圍內(nèi)連續(xù)正常繳存公積金10年以上，且未曾使用過公積金貸款的，每戶貸款額度可增加10萬元，提高后的貸款額不能超過貸款政策規(guī)定的最高貸款額度。

6、月還款額不超過借款申請人家庭月平均收入的60%。

7、執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控措施。上級部門房地產(chǎn)調(diào)控措施規(guī)定的額度，可貸比例與前款不一致的，以調(diào)控措施為準(zhǔn)。

第十五條引進高層次人才在我市購買自住住房的，按

規(guī)定支付完首付比例后，可享受公積金貸款優(yōu)惠政策。

1、引進高層次人才對象：

第一類：頂尖人才

第二類：國家級領(lǐng)軍人才

第三類：省級領(lǐng)軍人才

第四類：市級領(lǐng)軍人才

第五類：其他高層次人才

2、貸款優(yōu)惠政策：

（1）引進高層次人才可適度提高貸款額度。第一、二、三類，最高可按我市當(dāng)期最高貸款限額的2倍申請住房公積金貸款；市級領(lǐng)軍人才，最高可按我市當(dāng)期最高貸款限額的1.6倍申請住房公積金貸款；其他高層次人才，最高按我市當(dāng)期最高貸款限額的1.4倍申請住房公積金貸款。

（2）事業(yè)單位新引進的高層次人才首次購買自住住房住房的（144平方米以下），按規(guī)定支付完首付比例后，可全額申請住房公積金貸款，但貸款額度不得高于當(dāng)期最高貸款限額的2倍。

（3）引進高層次人才必須及時繳納住房公積金，符合住房公積金貸款一般條件方可申請。如家庭申請公積金貸款，只要有一人符合引進高層次人才政策，就可按上述標(biāo)準(zhǔn)家庭當(dāng)期最高貸款限額執(zhí)行。

第十六條貸款期限須符合以下條件：

1、貸款期限最長不得超過30年。

2、借款人申請的貸款期限不超過其法定退休年齡之后5年。

3、購買二手房的，貸款終止時間距離土地終止時間不得少于10年。

第五章貸款利率

第十七條貸款利率按中國人民銀行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期間如遇中國人民銀行有關(guān)住房公積金貸款利率調(diào)整時，合同期限在1年（含1年）以內(nèi)的，實行合同利率，不分段計息；合同期限在1年以上的，從調(diào)整利率的下一年1月1號開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。借款申請人及共同申請人首次使用公積金貸款，貸款利率執(zhí)行住房公積金基準(zhǔn)利率；如屬第二次及以上申請住房公積金貸款的，貸款利率執(zhí)行住房公積金基準(zhǔn)利率的1.1倍。

第六章貼息貸款

第十八條個人住房公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)性個人住房貼息貸款（以下簡稱貼息貸款）是指由商業(yè)銀行按照住房公積金中心審批的公積金貸款額度向借款人發(fā)放商業(yè)性個人住房按揭貸款（以下簡稱商業(yè)貸款）。貼息貸款適用對象為購買自住住房申請住房公積金貸款的新市民。借款人支付利率執(zhí)行商業(yè)貸款利率，對于商業(yè)貸款實際利率高出同期限公積金貸款利率的部分，由公積金中心按月給予補貼，但超出商業(yè)基準(zhǔn)利率部分不予補貼。

第十九條借款人申請貼息貸款，須同時具備下列條件：

1、提供有效身份證明；

2、正常連續(xù)繳存住房公積金12個月（含）以上；

3、購房首付款符合相關(guān)規(guī)定；

4、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入（新市民收入信息按公積金繳存基數(shù)確定），月還款額不得超過申請人及其配偶公積金繳存基數(shù)總額的60%（組合貸款的不得超過50%），個人信用良好，具有按時償還貸款本息的能力；

5、同意以貸款所購的房產(chǎn)價值全額作為抵押；購買商品房的，該房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)須為購房人提供階段性擔(dān)保；

6、符合住房公積金貸款及商業(yè)貸款規(guī)定的其他條件。

第二十條貼息貸款申請經(jīng)住房公積金中心和承辦銀行審批后，借款人（含抵押人、保證人）須按規(guī)定與承辦銀行簽訂《衢州市個人住房公積金、個人住房組合貸款合同》和《衢州市住房公積金個人住房貸款轉(zhuǎn)商業(yè)性個人住房貼息貸款協(xié)議》。

第二十一條貸款期間如遇中國人民銀行調(diào)整個人住房貸款基準(zhǔn)利率（含住房公積金個人住房貸款利率、個人住房商業(yè)貸款利率，下同）的，住房公積金中心按規(guī)定相應(yīng)調(diào)整貸款利差補貼金額。借款人如提前部分償還或提前結(jié)清貼息貸款的，應(yīng)征得承辦銀行同意。承辦銀行須及時報送住房公積金中心，住房公積金中心將根據(jù)變更情況調(diào)整相應(yīng)利差補貼金額。

第二十二條職工申請貼息貸款額度不足的，可同時向承辦銀行申請商業(yè)貸款，即貼息組合貸款。商業(yè)貸款，按照承辦銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十三條借款人發(fā)生下列情形之一的，取消該貸款貼息政策，抵押物由承辦銀行全權(quán)處置：

1、向住房公積金中心、承辦銀行提供虛假、無效、非法資料申請貸款的；

2、累計4個月或連續(xù)2個月未償還貸款本息的；

3、停止公積金繳存3個月以上的；

4、被依法宣告失蹤、死亡，喪失或部分喪失民事行為又無人代其履行債務(wù)的；

5、抵押房屋被有關(guān)司法機關(guān)依法限制、處置的；

6、承辦銀行已向人民法院提起訴訟，決定提前收回貼息貸款本息的；

7、其他法定或約定情形。

第七章貸款申請

第二十四條借款人到公積金中心提出貸款申請，提供以下證件和材料的原件及復(fù)印件（已開通數(shù)據(jù)共享的可通過數(shù)據(jù)平臺采集）：

1、借款申請人及其配偶的身份證；

2、借款申請人及其配偶的戶籍信息和婚姻狀況信息；

3、借款申請人和配偶及共同申請人收入信息（可通過社保繳存基數(shù)及公積金繳存基數(shù)采集），若月還款額超過申請人及其配偶公積金繳存基數(shù)總額的60%（組合貸款不得超過50%）的，則須出具單位收入證明；

4、在全國范圍內(nèi)其他城市繳存住房公積金的須提供繳存地公積金證明及近1年的繳存明細；

5、購房地房產(chǎn)證明信息；

6、借款申請人及共同申請人《個人征信報告》（也可通過大廳自助查詢機自行打?。?/p>

7、引進高層次人才另需提供《衢州市高層次人才來衢服務(wù)情況備案表》；

8、商品房公積金貸款還需提供：經(jīng)備案登記過的購房合同；銀行交款單；首付款發(fā)票信息；預(yù)告登記證明；

9、二手房公積金貸款還需提供：借款申請人申請貸款銀行銀行卡；房屋買賣協(xié)議或房屋拍賣協(xié)議；《不動產(chǎn)權(quán)證書》；完稅憑證信息；增值稅發(fā)票信息。二手房組合貸款的還需根據(jù)商業(yè)銀行規(guī)定另外提供：首付款證明收據(jù)（首付款流水或轉(zhuǎn)賬憑證）；賣方身份證、戶口本、結(jié)婚證及銀行卡；貸款銀行認可的房產(chǎn)價值評估報告；過戶前的《不動產(chǎn)權(quán)證書》；公證收款的需提供公證書；

10、建造自住住房公積金貸款還需提供：《規(guī)劃許可證》和《不動產(chǎn)權(quán)證書》。

第八章貸款辦理

第二十五條貸款受理：

1、借款申請人（含共同借款人，下同）填寫并提交《個人住房公積金（組合）貸款申請審批表》以下簡稱《貸款審批表》，并按要求提供證件和材料的原件及復(fù)印件；

2、借款申請人簽字授權(quán)查詢征信和共享數(shù)據(jù)平臺與個人住房貸款相關(guān)信息；

3、對借款申請人信用記錄進行查詢；

4、對借款申請人就公積金貸款有關(guān)事項進行面談，形成《面談記錄》；

5、初步確定借款申請人貸款額度、期限、還貸方式及還貸計劃。

第二十六條貸款審批：

1、對借款申請人提供的證明材料和償還能力進行審核；

2、對借款申請人填寫的《貸款審批表》、《面談筆錄》等材料的完整性、合規(guī)性以及內(nèi)容的一致性進行審核；

3、對借款申請人是否符合公積金貸款政策，貸款首付、貸款利率、貸款金額及貸款期限是否合規(guī)進行審核；

4、在15個工作日內(nèi)審核完畢貸款事項，作出準(zhǔn)予貸款、或不準(zhǔn)予貸款、或建議調(diào)整貸款申請的決定，并通知借款人。

第九章簽訂貸款合同

第二十七條對獲審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他有關(guān)簽約人，與借款申請人和其他有關(guān)簽約人當(dāng)面簽訂貸款合同。

1、借款申請人、公積金中心、受托銀行三方（如屬期房貸款的，需增加售房單位一方）共同簽訂《貸款合同》（含借款房屋抵押合同）。

2、統(tǒng)一使用公積金中心規(guī)定的文本，除依據(jù)合同文本管理規(guī)定進行修改的條款外，不得擅自對合同文本條款進行修改。對單筆貸款有特殊要求，應(yīng)在合同中“其他約定”條款中約定。

3、合同填寫內(nèi)容應(yīng)根據(jù)《貸款審批表》的信息和結(jié)論填寫，貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、支付方式、貸款發(fā)放條件、貸款資金劃轉(zhuǎn)賬戶等有關(guān)條款須與貸款最終審批意見一致。

4、合同填寫須符合填寫規(guī)范，做到要素齊全、字跡清晰。

5、合同填寫原則上不得涂改。如有涂改，應(yīng)由簽約人在涂改處簽字或蓋章確認。

6、需要填寫空白欄且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除；對不需要填寫的空白欄，應(yīng)填寫“此欄空白”或“以下空白”。

第十章抵押登記

第二十八條貸款采取抵押擔(dān)保方式，房屋共有權(quán)人作為共同債務(wù)人須在《貸款合同》上簽字，承擔(dān)其共有產(chǎn)權(quán)的抵押責(zé)任。

1、以已經(jīng)取得房屋權(quán)屬證書的房屋作抵押，須辦妥抵押登記手續(xù)。

2、以預(yù)售房屋作抵押，按照當(dāng)?shù)胤课莸怯洸块T要求辦理抵押預(yù)登記手續(xù)；在具備辦理房屋抵押登記手續(xù)條件后，應(yīng)立即辦理抵押登記手續(xù)，向房屋登記部門申請辦理抵押登記、落實公積金中心抵押權(quán)。

第二十九條在取得《不動產(chǎn)登記證明》后，應(yīng)將《不動產(chǎn)登記證明》按照重要檔案管理要求歸檔，并在個人住房貸款檔案中留存復(fù)印件。

第三十條貸款抵押擔(dān)保落實后，應(yīng)將抵押物的不動產(chǎn)抵押登記信息等錄入個人貸款系統(tǒng)，將抵押、質(zhì)押登記材料、申請材料、《面談筆錄》、《貸款審批表》等貸款材料送交貸款發(fā)放人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；貸款已經(jīng)發(fā)放的，送交檔案管理崗位人員辦理歸檔手續(xù)。

第十一章貸款發(fā)放

第三十一條貸款發(fā)放人員應(yīng)按照要求核實貸款發(fā)放條件是否落實，審核貸款發(fā)放證明材料，確保合同約定的發(fā)放條件、發(fā)放證明材料符合規(guī)章制度要求。

1、以已經(jīng)取得房屋權(quán)屬證書的房屋抵押，抵押登記手續(xù)已辦妥并取得《不動產(chǎn)抵押登記證明》。

2、以預(yù)售房屋作抵押，階段性擔(dān)保手續(xù)已落實，并按當(dāng)?shù)胤课莸怯洸块T要求辦理了預(yù)售商品房抵押預(yù)登記手續(xù)。

第三十二條借款人購買商品房的，采取受托支付方式，由受托銀行按《貸款合同》約定，將貸款資金直接劃入售房人在受托銀行開立的存款賬戶，當(dāng)?shù)赜薪灰踪Y金監(jiān)管專用賬戶的，可按當(dāng)?shù)卣鞴懿块T規(guī)定將貸款資金劃入監(jiān)管專用賬戶，再劃轉(zhuǎn)至售房人賬戶。借款人購買二手房和建造自住住房的，采取自主支付方式，由受托銀行貸款資金按《貸款合同》約定劃入借款人在受托銀行開立的存款賬戶，由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。

第三十三條核算部門根據(jù)放款通知將公積金存款賬戶撥付到委托貸款基金賬戶，并將貸款支付憑證各聯(lián)相應(yīng)交貸款發(fā)放人員歸檔、借款人留存。

第三十四條當(dāng)公積金貸款資金不足時，公積金中心將遵循“公開、公正、公平”的原則，以貸款受理時間先后為序，按“輪候制”確定貸款發(fā)放時間。

第十二章貸后檢查與處置

第三十五條貸后檢查人員應(yīng)通過查閱檔案資料、查詢個人貸款系統(tǒng)信息、實地檢查等，檢查房屋權(quán)屬和貸款抵押登記辦理情況，發(fā)現(xiàn)以下情況之一，應(yīng)了解原因，采取措施，及時辦理貸款抵押登記，在個人貸款系統(tǒng)和個人住房貸款檔案中準(zhǔn)確記錄抵押登記信息，落實公積金中心抵押權(quán)。

1、以預(yù)售商品房作抵押，在購房合同約定的期限內(nèi)未辦理房屋權(quán)屬證書。

2、以預(yù)售商品房作抵押，在能夠辦理房屋抵押登記手續(xù)之日起三個月內(nèi)未辦理抵押登記手續(xù)。

3、其他影響辦理抵押登記或影響公積金中心抵押權(quán)實現(xiàn)的情況。

第三十六條借款人不能按時足額歸還貸款本息或出現(xiàn)其他可能導(dǎo)致借款人不能按時足額歸還貸款本息的情形，應(yīng)根據(jù)貸款拖欠本息時間、貸款風(fēng)險程度等情況，綜合采取短信、電話、信函、上門、委外、司法等手段，及時向借款人催收并做好催收處置記錄和歸檔管理工作。

第三十七條對貸款逾期但是有還款意愿和一定還款能力的借款人，可通過變更還款方式協(xié)商制定新的還款計劃。

第三十八條貸款通過依法拍賣、變賣個人住房貸款抵押物所得價款，在支付處置抵押物所需費用、待結(jié)案訴訟費、歸還貸款本金、利息后，如價款不足以清償，應(yīng)繼續(xù)向借款人追償，如價款有剩余，應(yīng)返還借款人。

第十三章貸款回收

第三十九條貸款回收是指貸款發(fā)放后，按約定回收貸款本金和利息。

第四十條貸款本金和利息回收應(yīng)按照先歸還貸款利息，后歸還貸款本金的原則執(zhí)行。

第四十一條貸款利息自貸款發(fā)放之日起計算，可采用

積數(shù)計息法計算。

（1）等額本息還款法：

每月償還貸款本息金額=貸款本金×月利率×(1+月利率)n/[(1+月利率)n-1]。

（2）等額本金還款法：

每月償還貸款本息金額=（貸款本金/貸款期月數(shù)）+（貸款本金-已歸還本金累計額）×月利率。

第四十二條貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，應(yīng)采取到期一次性清償本息的還款方法到期一次性清償本息。貸款期限在1年以上的，應(yīng)采取等額本息、等額本金還款方法按月還本付息。

第四十三條貸款采取按月還本付息，每月應(yīng)在約定還款日前（含當(dāng)日）歸還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息。還款日為按戶定日式，是指每筆貸款以其發(fā)放日作為約定還款日。

第四十四條貸款期限內(nèi)，借款人應(yīng)向公積金中心提出申請，經(jīng)審核同意后，可以提前歸還部分或全部本金，但貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，不得提前部分還本。

1、用公積金余額提前償還貸款本金的，首次申請需正常還貸滿12個月以上，再次辦理以貸款賬戶為單位需間隔不少于12個月；

2、借款人提前償還部分貸款本金后，按貸款剩余本金和期數(shù)重新計算、確定借款人月還款額；

3、借款人及配偶按規(guī)定享受的貨幣化分房一次性住房補貼、工齡住房補貼和公積金補貼可申請用于提前償還貸款。

第四十五條提前歸還本金按以下要求計算和收取利息：

1、提前歸還的本金在以后期限不再計息，此前已經(jīng)收取的貸款利息也不再調(diào)整。

2、提前歸還全部本金的，根據(jù)合同約定的利率和貸款余額按實際占用天數(shù)計算利息。

3、提前歸還部分本金的，對借款人提前歸還的貸款本金部分，按上一個還款日至提前還本日的實際占用天數(shù)計算利息，該利息由借款人在約定還款日還款時歸還，或者按照合同約定收取。自提前歸還部分本金之日起，按貸款余額和相應(yīng)期限、利率、還款方式等重新確定借款人還款計劃。

第十四章貸款合同變更

第四十六條合同變更主要包括貸款縮期變更、還款方式變更、委托扣款賬戶變更、借款人變更等。

第四十七條合同變更應(yīng)由借款人、擔(dān)保人持本人身份證件親自辦理。如借款人、擔(dān)保人委托他人辦理，應(yīng)出具經(jīng)公證的、其同意委托他人辦理合同變更手續(xù)的委托書。受托人應(yīng)持委托書原件和其身份證件原件辦理，并將委托書原件和受托人身份證件復(fù)印件交由中心留存。

第四十八條合同變更條件：

1、申請合同變更時是否拖欠貸款本息，如有拖欠貸款本息，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠貸款本息。

2、貸款縮期后累計貸款期限達到新的利率期限檔次的，從調(diào)整期限之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計算和收取的利息不再調(diào)整。

3、借款人提前歸還部分本金，如申請變更還款方式，應(yīng)按貸款余額、剩余貸款期限和調(diào)整后的還款方式重新計算還款額。

第四十九條貸款期限內(nèi)委托扣款賬戶變更，變更賬戶只限于借款人及其配偶的賬戶。

第五十條貸款期限內(nèi)，借款人申請增加共同借款人只限于期房貸款時單身，房屋交付辦理產(chǎn)權(quán)時已婚的情形。中心應(yīng)要求借款人提供增加的共同借款人身份證、結(jié)婚證、戶口本、收入證明等原件及復(fù)印件，驗證原件是否真實、合法、有效，將復(fù)印件留存歸入借款人個人住房貸款檔案，同時在個人貸款系統(tǒng)中相應(yīng)變更借款人相關(guān)信息。

第五十一條貸款期限內(nèi)，借款人通訊地址、聯(lián)系電話等非合同要素變更，公積金中心核實借款人身份后，辦理相應(yīng)變更手續(xù)。

第十五章貸款催收

第五十二條個人貸款按照風(fēng)險分類狀態(tài)和逾期天數(shù)，結(jié)合客戶還款能力、還款意愿等情況，分階段采取短信、電話、信函、上門和司法等催收手段。

第五十三條從扣款日起，對還貸卡內(nèi)余額不足扣款不成功的借款人，中心發(fā)短信通知借款人。

第五十四條住房公積金中心對連續(xù)3個月或累計6個月未正常還貸的還款人，在確認催收無效的情況下，通過律師發(fā)放律師函，與借款人協(xié)商解決逾期貸款的清收工作，協(xié)商不成的可依法向仲裁機構(gòu)申請仲裁或人民法院提起訴訟。

第五十五條住房公積金中心對貸款催收執(zhí)行結(jié)果應(yīng)及時記錄。個人貸款催收記錄包括短信催收、電話催收等產(chǎn)生的電子記錄，也包括對帳單、催收通知書、律師催收函等紙質(zhì)記錄，以及通過上門、司法催收形成的催收證明材料。催收記錄應(yīng)妥善保管，紙質(zhì)記錄應(yīng)專夾保管。

第十六章檔案管理

第五十六條個人住房貸款檔案管理應(yīng)按照檔案管理規(guī)定，做好資料收集、整理、歸檔、保管、借閱、管理、銷毀等工作，保證貸款檔案的安全、完整和有效使用。

第五十七條公積金個人貸款檔案是指本中心在開展住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)中形成的專業(yè)資料原件或復(fù)印件。

1、歸檔范圍：

（1）個人資料：借款人及其配偶、房屋產(chǎn)權(quán)共有人的身份證明、婚姻證明、戶籍證明、收入證明等；

（2）貸款資料：借款申請、借款合同、購建房合同、房屋評估報告、付款憑證及契稅證、《不動產(chǎn)權(quán)證》等；

（3）基礎(chǔ)資料：貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人在受理、調(diào)查、審批和發(fā)放等各環(huán)節(jié)形成的檔案資料及卷內(nèi)文件目錄、卷內(nèi)備考表等；

（4）其他要求收存的資料。

2、資料收集與移交：貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人負責(zé)收集辦理貸款有關(guān)資料，于次月15號前將上月收集的資料裝訂成冊并移交檔案室，其中個人貸款檔案以戶為單位組卷，一戶一卷。移交時須填寫資料移交清單，清單一式兩份，交接雙方各執(zhí)一份。

第五十八條貸款綜合資料檔案是指本中心在開展公積金貸款管理業(yè)務(wù)過程中形成的商品房樓盤開發(fā)、銷售情況等資料。分現(xiàn)房備案資料和期房發(fā)放貸款審批資料兩種。

1、歸檔范圍：

（1）現(xiàn)房備案資料：商品房預(yù)售許可證、房屋綜合驗收通知書、銀行開戶情況表等復(fù)印件。

（2）期房審批資料：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、開發(fā)資質(zhì)證書、土地使用權(quán)證、規(guī)劃許可證、施工許可證、新編門牌使用批準(zhǔn)書、法定代表人身份證明、商品房預(yù)售許可證、公司股東會議認可擔(dān)保事項決議、企業(yè)（包括在衢投資企業(yè)、承銷企業(yè)）全員繳存公積金憑證、申請日前一季度會計報表、預(yù)售樓盤發(fā)放公積金貸款申請審批表、房屋結(jié)頂證明、房屋綜合驗收通知書及其他需要提供的資料。

2、資料收集與移交：由結(jié)算運行科按申請貸款的開發(fā)項目為單位收集后輸入貸款管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并整理立卷。在次年3月底前將上年產(chǎn)生的立卷資料移交給檔案室。移交時須填寫資料移交清單，清單一式兩份，交接雙方各執(zhí)一份。

第十七章抵押物的管理

第五十九條抵押登記跟蹤落實。貸款發(fā)放后，應(yīng)跟蹤落實抵押登記情況。對期房辦理預(yù)告登記的，應(yīng)密切關(guān)注樓盤建設(shè)進度和房屋產(chǎn)權(quán)證辦理情況，督促房開企業(yè)及時交付他項權(quán)證，落實正式抵押登記。

第六十條確定專人負責(zé)接收他項權(quán)證。他項權(quán)證接收人應(yīng)在收到房開企業(yè)移交他項權(quán)證的當(dāng)天，將權(quán)證號碼實時錄入貸款系統(tǒng)中，并將他項權(quán)證放入個人貸款檔案。

第六十一條抵押物檢查。抵押期間，因政策調(diào)整導(dǎo)致抵押物價值發(fā)生重大不利變化（如房價下跌），或貸款出現(xiàn)逾期，或出現(xiàn)洪水、地震等對抵押物價值產(chǎn)生較大影響的系統(tǒng)性風(fēng)險，或貸款監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)抵押物發(fā)生異常情況時，經(jīng)辦人員應(yīng)對抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租、贈與、拆遷及其他處分行為進行及時檢查。

第六十二條抵押物控制措施。抵押物檢查中如發(fā)現(xiàn)價值非正常減少，如貶值、毀損或滅失致使公積金中心權(quán)利受到危害時，應(yīng)立即采取有效控制措施，包括追加擔(dān)保、催收貸款、法律訴訟等，同時要求抵押人立即停止其行為或要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值，若抵押人無法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

第六十三條抵押物的返還。在借款合同項下抵押物所擔(dān)保的全部債務(wù)清償完畢后，應(yīng)及時辦理解押手續(xù)，并將所保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證返還抵押人。

第十八章法律責(zé)任

第六十四條借款人死亡、被宣告失蹤或死亡、喪失民事行為能力以及離婚或其他法定原因不能正常償還貸款的，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人或財產(chǎn)擁有人作為還款義務(wù)人履行正常償還貸款的責(zé)任。

第六十五條抵押人對作為抵押物的房屋，負有維修、保養(yǎng)、保證完好的責(zé)任。

第六十六條履行《貸款合同》各方發(fā)生糾紛時，首先由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的可依法向仲裁機構(gòu)申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第六十七條合同當(dāng)事人的任何一方，要求解除合同的，須以書面形式通知相關(guān)各方，在有關(guān)內(nèi)容達成協(xié)議前，原合同及其附件繼續(xù)有效。

第六十八條借款人未按《貸款合同》約定的期限償還貸款本息的，應(yīng)按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計算并支付逾期利息。

第六十九條借款人不能履行貸款合同，出現(xiàn)下列情況的，公積金中心有權(quán)通過提前行使擔(dān)保債權(quán)或其他方式收回貸款本息：

1、借款人連續(xù)3個月或累計6個月未按時償還貸款本息的；

2、借款人死亡且無繼承人或受贈人的，或借款人死亡，還款義務(wù)人拒絕償還貸款的；

3、借款人采取提供虛假材料等欺騙手段騙取貸款的；

4、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；

5、借款人及其配偶在貸款期內(nèi)無正當(dāng)理由停止繳存住房公積金的；

6、借款人違反《貸款合同》規(guī)定的任何條款，經(jīng)公積金中心或受托銀行指出，不予糾正的；

7、借款人發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意行為的。

第七十條借款人不履行《貸款合同》，公積金中心可依法處理抵押物，所得價款按下列順序分配：

1、處理抵押物的有關(guān)費用；

2、扣除與抵押物有關(guān)的稅款；

3、償還抵押人所欠貸款本息和支付違約金。處理抵押物所得價款不足以清償貸款本息的，公積金中心有權(quán)向借款人追索。處理抵押物所得價款清償貸款本息多余的，多余部分退還抵押人。

第七十一條借款人采取欺騙手段，取得公積金貸款的，公積金中心應(yīng)當(dāng)追回被騙取的公積金貸款本息，沒收非法所得，將騙取人納入公積金失信行為名單管理，并對其處以被騙取貸款金額5%至10%的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第十九章附則

第七十二條本實施細則自2018年8月9日起施行，原實施細則即行廢止。